Les assureurs et leur vie.

En réalité, pour vivre, une compagnie d’assurances doit pouvoir payer l’ensemble des sinistres que ses assurés subiront ainsi que ses propres frais de fonctionnement.

L’équilibre  “recettes/sinistres” est vital. Les mutuelles d’assurance limitent leurs “bénéfices” à leurs seuls frais de fonctionnement. Elles font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants.

En revanche, le montant total des sinistres se trouve être par définition inconnu, les compagnies d’assurances commencent par mutualiser les risques.

L’argent récolté n’est pas reversé immédiatement à l’assuré. En effet, il peut être placé, ce qui apporte une source de revenus supplémentaires, proportionnellement à la rentabilité de ces placements. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long, en responsabilités civiles par exemple, ou alors le sinistre, lorsqu’il survient, n’est indemnisé que de longues années après la perception de la prime. C’est pour cela  que dans les branches à déroulement court, cette source de revenus est moins importante.

Ainsi, l’assureur est donc capable d’affronter une situation de sinistralité habituelle. Néanmoins, nous comprenons que si un risque se réalise au même moment pour un grand nombre d’assurés, par exemple des intempéries, catastrophes naturelles, l’argent que doit vers l’assureur peut venir réduire grandement ses perspectives de gains voire même, excéder ses capacités financières. La technique générale de l’assurance consiste à éviter que l’assureur se retrouve dans cette circonstance. C’est pour cela que l’assureur pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations.

Pour fini, les assureurs peuvent réassurer avec franchise de leur part, leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées (la réassurance), tout cela, face aux sinistres exceptionnels. Le recours à la réassurance est systématique dans les risques industriels par exemple, dont l’ampleur dépasse les capacités de la plupart des assureurs.